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 社保和商保,同出一门,同是保险,两个都好。它们各有特点,有相同处也有不同处,互为补充。具体来说,我们可作如下几个方面的比较:

  一、保险性质

  社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现,是强制性的,是一种社会公平、人人公平的原则。“是一种低水平的保,而不是包。根据中国国情,僧多粥少,包是包不起的”;而商保是一种个人行为,是自愿的,是个人按自己的经济能力,在社保的基础之上自行规划或单独购买,是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就多有,少规划就少有,不规划就没有。

  二、交费时间

  社保的养老,必须连续交费15年后,到了 法定的退休年龄才可领取; 而商保的交费时间灵活,一次趸交、3年,5年,10年,20年……都可以,时间长短自己决定,早买早享受,40岁,50岁或60岁退休养老的安排,自己说了算。

  三、交费多少

  社保的交费,只要参与,每个人都基本一样,由单位交纳20%(或12%)左右,个人交 8%,月交方式,金额会随着时间变化而增加; 而商保是个人能力行为,根据自己的实际情况,多少自由,多交多得,少交少得。

  四、养老和医疗保障时间

  社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久,越长寿受益越多;这点来说社保对于长寿很划算。短命不划算,因为不能退。家人不能代领。 而商保的养老,只有部分产品是保终身的,大多数只能是定期保到80岁,或是100 岁;医疗险也基本是交一年保一年,是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免,中途走了受益人继续可以领取。

  五、意外保障

  社保对于意外的保障只针对工作单位内,在此之外的上下班和家里或旅游,都是不能报销的;而商保意外和意外伤残保险,一般来说,无论在哪都是可以报销的。并且,意外保障都是低保费即可买到高额的保额。

  六、疾病保障

  社保的小病及重疾保障,都是凭发票报销,并且是下有起付线(即门槛费)上有封顶线,中间除自费药自付药后,在可报销范围内再按比例报销;当然医保保费不高,所以对于报销进口药有限制,社保内用药还是比较商业普通住院医疗划算。而商保的小病住院报销与社保是互补的,在社保报后,剩下的全报;而重疾报销是疾病诊断后,凭诊断书提前给付,合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或百万的很大一笔钱,这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出商保的人性化。

  七、营养补贴费

  商保可按住院期间给付50——200元/天的补贴来作营养费的补贴,突显生病也尊贵的住院生活,此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消;而社保是不能做到的。

  八、身故保障功能

  社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的,按个人帐户价值的部分退还和丧葬费的限额报销,对家人来说基本上都是没什么补偿的;而商保的保障型产品,都有很高的寿险保障,24小时或是定期生效后,不论投保时间的长短,哪怕只交费一次,对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。让家人在经济方面得到补偿,让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事,全家落败。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更 是犹为重要。

  这一点上,社保体现的是一种单独个体生活的维持,商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障,交同样多的费用,从商保中我们可得到高于N倍的保障(保障型产品)。也就是说,社保的好处只在个人,而商保的赔付,更多的是对整个家庭的惠泽,或是挽救。

  九、豁免功能

  商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能,即在交费期间,若被保险人发生重疾,经保险赔付以后余下的保费可免交了,但其所享受的保单利益不变;或者是父母为孩子投保作的教育金保险,若交费的投保人在交费期间发生身故或全残,余下的保费免交,所享受利益不变,这也就是说,父母无论在什么情况下,都能保证孩子一样地得到很好的教育; 而这一点,在社保是完全做不到的。

  十、变现功能

  社保的交纳,中间是不可以取钱出来的,只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来, 且领取的多少也是被动的;而商保的领取相对方便,可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式,都可作应急资金的变现。

  十一、防通胀功能

  社保的费用,会随着通胀的变化水涨船高而增加;领取养老金按照退休时候平均工资计算,这是优势。而商保的交费是相对固定的,领取提前固定设定好这是缺点,但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀,防止我们的钱随利率变化而贬值。

  十二、保障功能

  社保的保险是对个人,功能随个人的去世而消失,家人或后人无法继承和继续受益;而商保的保障是随被保险人,无论交费时间长短或是被保险人的年龄,其寿险保障是家人可以继承得到的。也就是说,社保的交费,有可能会交的比得的多,但商保的交费,无论是活着的领取还是故后的赔付,得到的绝对比交的要多(除非是交费前几年单方面退保);并且,商保的身故受益人是投被保险人自己指定的,也可以不指定而默认为法定的。

  十三、其它

  商保有避税,安全保险和传承资产的功能,社保是不能做到的。社保就像是我们的内衣,只在风和日丽或 是家里是可以的,只能遮体不可御寒。而商保的功能,更多地体现在它在风霜雨雪中对我们的帮助。它就像是个我们肝胆相照的朋友,不论是在什么时候,它都会回报给我们。要么是雪中送炭、要么是锦上添花。 社保是座清水房,商保是里面的装修,是不装?是简装?是精装还是豪装?全在个人自己来决定。

  总体来说,社保是我们生活最最基本的保障,是能维持基本生活的保证。社保是国家或企业给予的一种福利,我们一定要拥有,并且社保的养老和医疗保障终身相对更为划算。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其它任何金融工具不可替代的。所以,社保和商保,它们各有特点,功能互补,我们只有在既有社保作基础,又有商保 作补足的双重结合,才能保证我们在任何时候都能从容面对生活,安享生活的完美、富足!

  保险就像鞋子一样,不是越贵的越好,而是越适合你的越好。


2019年03月12日

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