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总结归纳反保险欺诈规律,有利于提高车险经营能力,有利于预防和打击非诚实车险消费者的欺诈行为,有利于营造正常的车险经营环境、维护经济社会秩序。

  本文以公开资料为素材,通过剖析一些典型车险欺诈案例,试图总结出车险欺诈特点,归纳出反车险欺诈规律,提高车险经营能力,与保险同仁共享。

  典型案例:展开车险欺诈全景图

  在保险欺诈中,车险欺诈案件发案数量多、诈骗金额多、浪费资源多,需要引起保险行业高度重视。展开研究车险欺诈案件,分类同样是一种非常重要的方法。按照驾驶员资格可以划分为合格驾驶员型和不合格驾驶员临时掉包型(典型代表案件就是酒后驾驶肇事找人顶包)两大类,按照单件诈骗案件金额可以划分为鲸吞式和蚂蚁搬家式两大类,其中以合格驾驶员实施的鲸吞式、蚂蚁搬家式诈骗案件危害性最大,所以,将其作为本文的研究重点。

  鲸吞式。最典型的无锡车险欺诈(详细资料见笔者的其他文章以及相关报告),肯定是蓄谋已久型,诈骗计划比较严密并存在提前“踩点”情节。在此案件中,诈骗者(驾驶员、非车主)制造了驾车落水事故现场,交警部门认定是一起正常的交通事故,遂向保险公司申请理赔81万元,受理的保险公司鉴于对事故原因产生疑点故做出拒赔决定。遭遇保险公司拒赔的诈骗者遂向法院起诉,其间,检察机关介入并引进相关技术专家对该车“黑匣子”继续进行解析,通过分析诈骗标的物车辆落水过程速度,得出此起交通事故是诈骗者故意制造的所谓的交通事故。此次诈骗案件中涉及的车辆是一辆二手高档汽车,诈骗者牟取利益的来源在于推定全损的价格和实际市场价格的差额,故而确定诈骗道具投保车辆实际价格显得尤为关键;诈骗者伪造汽车落水事故,落水速度是一个具有技术含量的行为,无异于“火中取栗”,轻者制造的交通事故不足以推定投保车辆全损,重者制造的交通事故足以夺去诈骗者的生命,这是诈骗者最不愿意看到的结局;认定此类交通事故责任,交警部门主要从现场推断而不会对事故车辆进行落水速度鉴定或者解析。

  蚂蚁搬家式。最典型的苏州车险诈骗、六安车险诈骗等案件,其典型特征就是单次诈骗案件不大、诈骗频率较高、蓄谋已久型。按照商业车险车损险的经营规则,投保金额具有上限性,故此类型诈骗案件金额的上限金额就是投保车险计算车险保费的价格,故而确定诈骗道具投保车辆实际价格显得尤为关键。

  概括起来,车险欺诈实施的关键节点就是投保环节存在价格高估、出险存在故意制造适度的事故后果,锁定住投保时车险价格成为预防和遏制车险欺诈的“牛鼻子”“蛇七寸”和“总开关”。

  综合对策:微观、中观和宏观

  保险诈骗是一面多棱镜,从中可以看出车险经营、保险行业经营风险、社会治理亟待加强的短板和不足。与之相对应,预防和遏制车险欺诈,也需要从微观、中观、宏观多个维度来进行分析,并综合施策。

  提高核保能力,构建首道防线。车险欺诈者是非诚实保险消费者,在购买车险时貌似与普通诚实的车险消费者一样,但实际上呈现出“欺诈性”迹象,典型表现就是要求高保车险价格。具体受理投保意向的保险公司,对于投保车辆价格在审核行驶证的基础上,对于明显存在投保价格高于系统中核定的价格的,秉承投保价格和实际价格“一致性”原则,必要时可以要求投保人提供购置车辆原始发票、提供具有资质的二手车评估机构进行评估,切实构建个体保险公司防范车险欺诈的首道防线。

  重视行业协作,构建共控机制。自从近年来保险行业车险系统建设加快,各家保险公司依据车辆号牌可以迅速查询到该车辆投保和出险情况,基本上杜绝了同一辆车“多家投保、多家骗赔”的情况。为了预防豪华二手车在行业以虚高价格投保并进而诈骗的情形,建议由中国保险行业协会牵头,与相关二手车评估机构协作,对于使用年限达到一定要求、肇事损失达到一定程度车辆价格评估工作进行统一规范,过滤掉计算车险价格中的水分,以实际市场价格来计算车损险保费,自动铲除了豪华二手车诈骗的“土壤”和“温床”,将预防车险诈骗行为从个体保险公司上升为保险行业的一致行动。

  强调社会治理,打造联动模式。包括车险等商业保险诈骗案件,通过打造全社会齐抓共管模式,就能够有效预防。为此建议,一是升级“警保”联动。在现有成果基础上,通过专门的信息化系统,实现保险行业与交通部门交通事故责任认定书共享渠道,彻底挤压保险诈骗案件中伪造交通事故责任认定书的空间,过滤掉一些车险欺诈。二是升级“医保”联动。近年来在国家相关部门推动下,城乡居民医保并轨力度加大、商业保险深度参与经办城乡居民医疗保险。升级“医保”联动,彻底挤压保险欺诈案件中伪造病历、诊断书等资料的水分,过滤掉一些车险、意外伤害保险、健康等领域的保险诈骗。

  着眼于车险经营、保险行业参与社会治理、社会治理综合施策,锁定住车险原始价格和基于原始价格的贬值价格的真实性,过滤掉商业保险领域的各类诈骗,既惩治了非诚实的保险诈骗者,又保护了诚实保险消费者的合法权益,可以真正发挥商业车险的功能和作用。


2019年03月04日

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